Vår valp blev sjuk nästan direkt efter hemkomst

Denna fråga är svårt att svara på utan att ha tillgång till era försäkringsvillkor. Men generellt kan sägas att de flesta försäkringsbolag, om inte alla, har villkor som ger en viss ”karens” innan försäkringen träder i kraft. Detta är helt i sin ordning, även om det kan kännas tungt för dig just nu.

Vad jag däremot noterar i ditt fall är att du inte verkar ha informerats om detta. Enligt försäkringsavtalslagen (2005:104)  är ett försäkringsbolag skyldigt att lämna viss information till försäkringstagaren. Bland annat skall det enligt 2 kap. 4 § punkt 1 informeras om ”villkor som med hänsyn till försäkringens beteckning eller övriga omständigheter utgör en oväntad och väsentlig begränsning av försäkringsskyddet”. Generellt när man tecknar en försäkring antar man ju att den gäller fullt ut från det datum man tecknar den. Så är det också om försäkringsbolaget inte informerar om något annat som innebär är en ”väsentlig begränsning” av villkoren. Frågan som uppstår är ju om 20-dagarsregeln är en sådan ”väsentlig begränsning”. Detta är inte helt tydligt i lagen eller dess förarbeten och någon praxis finns egentligen inte heller att luta sig mot. Men jag är benägen att anse att eftersom en konsument generellt sett förväntar sig att man har ett heltäckande skydd från och med avtalat datum för ikraftträdande av försäkringen så är de flesta begränsningar utöver detta väsentliga. I ditt fall är det ju dessutom så att du inte heller upptäckt några symptom innan försäkringen tecknades och du hade ingen anledning att anta något annat än att din hund var frisk och fullt försäkrad.

Om det nu faktiskt är så att ditt försäkringsbolag inte har informerat dig om vissa villkor säger 8 § i samma kapitel att bolaget inte får åberopa dessa villkor. Du skall därför täckas helt av försäkringen. Men allt detta beror ju på om försäkringsbolaget faktiskt har skickat villkoren till dig eller inte, något de i de allra flesta fall faktiskt gör. Har de gjort det och du tappat bort dem i all reklam på hallgolvet och slängt dem anses du vara informerad och kan inte räkna med ersättning.

När det gäller ditt fall förutsätter jag också att försäkringsbolaget inte anser att din hund varit sjuk redan när du tecknat försäkringen, något som annars kan påverka ersättningen.

Anledningen till 20-dagarsrregeln är just att man skall, i möjligaste mån, skall slippa utreda huruvida hunden varit sjuk redan innan försäkringen tecknades. När det gäller sjukdomar med inkubationstider längre än 20 dagar eller skador som visar sig senare är dessa oftast av större omfattning och lättare att utreda när de först uppstod. Trots detta är just detta ofta kraftigt omtvistat och kan innebära stora kostnader för en enskild hundägare. Situationen underlättas inte heller av att försäkringsbolagens egna anlitade veterinärer inte sällan ger uttryck för en åsikt i dessa frågor som kan avvika från vad oberoende veterinärer anser, för att uttrycka sig försiktigt.

Mattias Skarelius, jurist